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── 世の中で一番真剣な保険マガジン ──
【 保 険 道 場 】 金融・保険メールマガジン 2008-10-16
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■ 目次
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01：（保険のアレコレ・第9回目）「契約年齢って何ですか？」
02：（保険クイズ）選んでクリックするだけ。「図書券」当たるかも
03：（保険コラム）「保険に関する控除」について
04：（今週の医療保険ランキング）
05：（編集後記）
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╋■┛ 01：（保険のアレコレ）「契約年齢って何ですか？」
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生命保険の保険料が、年齢・性別ごとに決められていることについては、
多くの方がご存知の通りです。
これは、『大数の法則（6月19日配信）』の回でお話した通り、
（詳しくはバックナンバーをご覧下さい。）
人間の生死については、ひとりひとりの寿命は分からなくても、
年齢・性別を同じくする群で見ると、確率として一定の傾向が
表れることに基づきます。
一般的に、年齢が若いほど、また、男性よりも女性の方が、
保険料が安いことが知られていますね。
「保険には若いうちに入った方が得！」などと言われるのはこのためです。
生命保険を契約する際の被保険者（保障の対象となる人）の年齢を、
“契約年齢”と言いますが、この“契約年齢”には、
“満年齢”方式と“保険年齢”方式の2種類があり、
どちらの方式を採用しているかは、会社によって異なります。
“満年齢”方式とは、文字通り“満年齢”で何歳になっているかを基準に
保険料を算出する方式です。
主に、『カタカナ生保』と呼ばれる外資系生命保険会社や、
『ひらがな生保』と呼ばれる損害保険の子会社生保など、
後発の保険会社がこちらを採用しているケースが多いようです。
“保険年齢”方式とは、誕生日の半年前に保険年令を切り上げる方式で、
主に、古くから営業を続けている国内資本の保険会社が
こちらを採用しているケースが多いようです。
“保険年齢”方式では、契約日が誕生日から6ヶ月以内の場合は満年齢で、
6ヶ月を超えたら1歳切り上げてカウントします。
例えば、同じ「満年齢40歳」の方でも、
契約日が平成20年10月1日となる保険契約については・・・
★ 昭和43年6月1日生まれの人：40歳4ヶ月で契約年齢は40歳
★ 昭和43年2月1日生まれの人：40歳8ヶ月で契約年齢は41歳
で契約することになります。
ちなみに、契約日とは、生命保険の保障が開始する日
（責任開始日といいます）と必ずしも同一ではありません。
1： 申込み
2： 診査（告知）
3： 第1回保険料払込
の3つが全て完了した日が責任開始日ですが、多くの人が利用している
口座振替や団体扱いによる月払契約では、契約日を便宜上
「責任開始日の翌月1日」としていることが多いので、
この間に契約年齢の変更がある場合には注意が必要です。
保険の見直しを考えるなら、契約年齢が切り変わるタイミングを
きちんと知っておいた方がより有利ですよね。
しかし実は、全ての保険が例外なく
「契約年齢が上がると保険料が上がる」訳ではないんです。
医療保険に付帯する『女性入院特約』では、
30歳代前半頃に「契約年齢が上がったのに保険料が下がった」
という現象を見る場合があります。
これは、出産人口が増える20歳代後半に給付金を受けるケースが多く、
そのピークが一旦落ち着くのが30歳代前半頃であるからだと考えられます。
ところで、先ほど「保険には若いうちに入った方が得！」
というお話が登場していましたが、となると、
「生命保険には1歳でも若く加入して、
できるだけ掛け替えたりしない方が得！」
ということになりそうですが・・・本当にそうなのでしょうか。
私たちの必要保障額は、ライフステージによって変化していくものですし、
社会環境や医療技術の進化に合わせて、公的保険制度も少しずつ変更されています。
それらに対応すべく、民間の生保でも次々と新商品が投入されています。
生命保険は「一度入れば一生涯安心」という訳ではなく、
適切に見直していくことが必要なのです。
また、保険料率というのは絶対的なものではなく、保険会社は、
“予定死亡率”“予定事業費率”“予定利率”の変化に合わせて、
ときどき保険料率そのものを改定します。
バブル崩壊後、予定利率が下がり続けたことに伴って、
貯蓄型や契約期間の長い保険の料率は上昇を続けましたが、
実は、死亡率は、戦後一貫して下がり続けていて、予定利率の影響を
あまり受けない掛け捨て型や契約期間の短い保険の料率は、
意外と下がっているものも多いのです。
ほかにも、ノンスモーカー割引制度や、優良ドライバー割引制度を
設けている会社もあり、これらを上手く利用することで、
「年齢は上がっているけど保険料は下がった」という見直し例もよくあります。
契約年齢はある程度の参考にしながら、保険はあくまで保障内容重視で
見ていけば間違いない選択ができるものと思います。
（ファイナンシャルプランナー 佐藤名ゝ美）
（次回に続く）
以上、ご参考になりましたか？
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╋■┛ 02：（保険クイズ）選んでクリックするだけ、図書券当たるかも！
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「三択クイズ」に挑戦してみませんか？
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Q1. 契約日が、平成20年11月1日となる生命保険の契約年齢について、
誤っているものは次のうちどれでしょうか
A1. ア. 昭和53年5月24日生まれの人が、『保険年齢方式』で
契約する場合の契約年齢は30歳である
イ. 昭和53年5月24日生まれの人が、『満年齢方式』で
契約する場合の契約年齢は30歳である
ウ. 昭和53年5月24日生まれの人が、『満年齢方式』で
契約する場合の契約年齢は31歳である
Q2. 生命保険の契約日について、 誤っているものは次のうちどれでしょうか。
A2. ア. 平成20年10月15日に申込書・告知書を記入し、
平成20年10月23日に第1回保険料を払い込んだ月払・口座振替扱の
保険契約の契約日は平成20年11月1日となる
イ. 平成20年10月28日に申込書を記入、同日第1回保険料を払い込み、
11月1日に医師の診査を受けた月払・団体扱の保険契約の契約日は、
平成20年12月1日となる
ウ. 平成20年10月31日に申込書・告知書を記入し、同日第1回保険料を
払い込んだ（同日中に保険会社に着金）月払・団体扱の保険契約の
契約日は、平成20年12月1日となる
Q3. 昭和53年5月24日生まれの人が、『保険年齢方式』で生命保険契約を行なう
（いずれも月払・口座振替扱とする）場合、30歳契約に間に合わない
ケースは次のうちどれでしょうか。
A3. ア. 平成20年10月15日に申込書・告知書を記入し、
平成20年10月23日に第1回保険料を払い込む場合
イ. 平成20年10月28日に申込書を記入、
同日第1回保険料を払い込み、11月1日に医師の診査を受ける場合
ウ. 平成20年10月31日に申込書・告知書を記入し、
同日第1回保険料を払い込む場合
◆正解発表はこちらから
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╋■┛ ちょっと一休み、保険市場からのメッセージをご鑑賞下さい。
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╋■┛ 03：（保険コラム）「保険に関する控除」について
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いわゆるサラリーマンやサラリーウーマンなどの給与所得者の方々には、
そろそろ年末調整に関する書類がお手元に配布される時期となりました。
書類というと、「なんだか面倒くさいなぁ」と感じる方も多いかもしれません。
が、税金に関することは、「徴収は強制的に、還付は自ら申請した人だけ」
というのが原則。しかも、この税金に関する制度というのは、
法改正によって変更されることがよくあります。
たしかに、わかりにくいことも多いのですが、面倒くさがっていると、
自分の支払った税金を取り戻すチャンスを逃してしまいますよ〜！
給与から毎月源泉徴収されている所得税というのは、
大まかな計算によるものとなっています。
一人一人の細かい条件までは加味すると大変なことになってしまうからです。
そこで「年末調整」というしくみによって、
「実は、私はこういう条件に該当しますから、その分を所得（稼ぎ）から
控除してから所得税の計算をしてね〜」
と申告することで、年末の給与できちんと計算し直して、
余分に支払っていた税金があれば還付されるというわけです。
また、所得税に対して所定の手続きをしていれば、住民税に関しても
特別な手続きをしなくても負担が軽減されます。
ということは、この「控除」の対象となるものが多い人ほど、
年末調整はお得…（といっても本来は自分が支払いすぎている税金を
戻してもらうのですけれどね）になるわけですから、1つでも多く、
自分があてはまるものがないのかどうか、
きちんと確かめなくては損ですね。
その所得控除の種類には、誰でもあてはまる「基礎控除」にはじまって
種々いろいろあるのですが、このメルマガに関係のある
保険に関するものについてまとめてみたいと思います。
まず、「生命保険料控除」。
一般の生命保険料（医療保険やガン保険なども含む）と個人年金保険料の
それぞれについて、その年の1月1日〜12月31日までに
払い込んだ保険料に対して、一定の金額を所得から控除することができます。
＜＜所得税について＞＞
年間払込保険料が25,000円以下の場合…支払った保険料の全額
年間払込保険料が25,000円超50,000円以下…支払った保険料の1/2＋12,500円
年間払込保険料が50,000円超100,000円以下…支払った保険料の1/4＋25,000円
年間払込保険料が100,000円超…一律に50,000円
＜＜住民税について＞＞
年間払込保険料が15,000円以下の場合…支払った保険料の全額
年間払込保険料が15,000円超40,000円以下…支払った保険料の1/2＋7,500円
年間払込保険料が40,000円超70,000円以下…支払った保険料の1/4＋175,00円
年間払込保険料が70,000円超…一律に35,000円
この特典を受けるためには、
「保険料控除申告書 兼 配偶者特別控除申告書」に、「保険料控除証明書」を
添付して提出する必要があります。
添付に必要な「保険料控除証明書」は、10〜11月頃、
加入している保険会社から郵送されてきます。書類を提出するまで、
大切に保管しておきましょう。ただし、上の表からわかるように、
控除できるのは5万円が上限となっています。
例えば、1つの契約で年間払込保険料が10万円を超えていれば、
それだけでもう充分。契約しているすべてに関して、
申請書に書く必要もなければ、証明書を添付する必要もありません。
ムダな努力はやめましょう…。
ところで。
「『控除額5万円』って、これで税金が5万円安くなるの？」
という誤解をしている方がありますが、そうではありません。
この場合の「控除」は、税金が控除される「税額控除」ではないのです。
課税の対象となる所得金額から控除分を差し引いて、
税金を計算する「所得控除」なのです。
つまり、実際に安くなる税金の額は、
その人の課税率によって異なることになります。
次に、昨年より変更となっている「損害保険に関する控除」についてです。
日本は言わずと知れた地震国。いつどこで地震の被害が起こるかわかりません。
地震災害による損失は、一般の火災保険への加入のみでは対象外で、
地震保険を特約としてつけておく必要があります。
が、その保険料が高いために加入率がなかなか伸びていませんでした。
しかし、大規模な地震が起きてしまった場合、
国の負担も相当なものとなってしまうので、国民が自助努力として地震保険に
加入することを促進したいということからこの制度が設けられました。
従来は、短期契約の損害保険でも、火災・傷害が控除対象となっていましたが、
改正後は短期契約で対象となるのは地震保険のみとなっています。
その分、控除の上限が大きくなっています。
＜＜所得税について＞＞
年間払込保険料が50,000円以下の場合…払込保険料の全額
年間払込保険料が50,000円超の場合…一律に50,000円
＜＜住民税について＞＞
年間払込保険料が50,000円以下の場合…払込保険料×1/2
年間払込保険料が50,000円超の場合…一律に25,000円
ただし、長期契約については、保険期間が10年以上で、
満期返戻金がある積立型であるなど一定条件を満たす場合については
経過措置として、従来の長期損害保険料控除が適用されます。
収入はなかなか増えないのに、支出ばかりが増える時代。
税金面で、少しでも手取額を多くすることができる場合もあるので、
面倒がらずにきっちりと見直してみてください。
（ファイナンシャルプランナー 高原育代）
▲目次へ
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╋■┛ 04： 今週の医療保険商品ランキング（10月6日〜12日 保険市場調べ）
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１┃メディスマート （ピーシーエー生命）
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２┃EVER （アフラック）
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３┃医療保険 CURE(キュア) （オリックス生命）
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４┃EVERハーフ （アフラック）
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５┃すこしであんしん終身医療保険 （アリコジャパン）
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●その他のランキング一覧はこちら
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╋■┛ 05：編集後記
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「ベランダ菜園始めました！」とこのコーナーでお伝えしたのは、
確か、6月に配信されたメルマガだったと思います。
ひと株ずつプランターに植えたナス＆ミニトマトに癒されている日々を
お伝えしたその直後から、実は、なかなか思うような成長を見ることが
できなかったこの夏。ミニトマトは10個位収穫できたところで
病気が入ってしまい、花は咲くけど着実せず。
ナスにいたっては、一度だけ5センチほどの小さな実が成ったものの、
それが株の成長を止めてしまう“石ナス”であることを知り、
成長途中で泣く泣く強制収穫。その後は、とりあえず枯れないように
水だけ与える日々でした。
ところが…何と、ここに来て次々に立派な花が咲き、実が成り始めたのです。
ただいま遅ればせながら2個・3個・4個目の実が成長中！
期せずして…ということになりましたが、「嫁に食わすな」
とも言われるおいしい秋ナスの収穫が楽しみな今日この頃です。
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金融・保険メールマガジン【保険道場】
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