保険市場レディース > 保険お役立ち情報 > 「保険道場」バックナンバー一覧 > 第109号（2008年9月18日配信）
■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■ ── 世の中で一番真剣な保険マガジン ── 【 保 険 道 場 】 金融・保険メールマガジン 2008-09-18 ■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■ << 保険市場からのメッセージをお送りします。 >> 大切な人には、いつも笑顔でいてほしい。 そんな想いをこめた、こころが ほろりとする「ものがたり」。 あなたの家族を思いうかべてみて下さい。 ⇒3分間の「こころのサプリメント」はこちら ■ 目次 ==================================================================== 01：（保険のアレコレ・第7回目）「保険料のしくみ」 02：（保険クイズ）選んでクリックするだけ。「図書券」当たるかも 03：（保険コラム）保険会社の特約、今後はどう変わる？ 04：（今週の医療保険ランキング） 05：（編集後記） ■╋■━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ╋■┛ 01：（保険のアレコレ）「保険料のしくみ」 ┛………………………………………………………………………………………… 世にあるおおよそ全ての“保険”が確率を根拠に作られていることは、 6月19日配信の「大数の法則」にてお話した通りです。 （詳しくはバックナンバーをご覧下さい。） 今回は、私たちが支払う保険料がどのように計算されているのかについて、 さらに詳しくお話していきたいと思います。 私たちが支払う実際の保険料のことを、『営業保険料』といいます。 この『営業保険料』は、さらに『純保険料』と『付加保険料』という ２つの要素に分けられます。 『純保険料』とは、文字通り純粋に保障を行うために必要な保険料であり、 『付加保険料』とは、保険会社が保険契約を維持管理していくために 必要となる事業経費として上乗せされている部分です。 『純保険料』を計算するための基礎となっているのが“予定死亡率”です。 “死亡率”については、「大数の法則」の回でお話した通りですが、 保険料を徴収する段階では、確定していない未来の死亡率を予定して保険料の 計算を行わなければならないため、ここで用いられる死亡率を “予定死亡率”と呼んでいます。 また、『純保険料』を計算するための もう１つの要素となるのが“予定利率”です。 保険会社は、契約者から預かった保険料のうち、将来の保険金支払いのために 積み立てておく部分（これを“責任準備金”といいます） について運用を行いますが、この運用で得られる利益を予定し、 保険料をあらかじめ割り引いています。このときの利率が“予定利率”です。 『付加保険料』を計算するための基礎となっているのが “予定事業費率”です。 “事業費率”とは、文字通り保険会社の事業費に対する負担のことですが、 具体的には、新契約獲得のための営業活動や保険料の回収、その他契約の 維持管理に必要なあらゆる経費を指します。 保険料を徴収する段階では確定していない将来の事業費を見込んで 保険料に組み込んでいるため“予定事業費率”と呼んでいます。 まとめると、 【営業保険料＝純保険料＋付加保険料】 ＝（予定死亡率−予定利率）＋予定事業費率 という関係になりましょうか。 ところで、養老保険や個人年金保険など、貯蓄型の保険商品で 特に気になるのが“予定利率”だと思いますが、上のような仕組みから、 私たちが払った保険料の全額が表示されている予定利率で 運用される訳ではなく、払った保険料から事業費相当額や保障料を 差し引いた残りの金額が予定利率で運用されているのだということを 知っておいていただきたいと思います。 銀行の定期預金などで表示されている利率と生命保険の予定利率とは、 同じ概念で比較することはできませんので、保険商品を貯蓄性の 金融商品として見る場合には、「いくら払っていくら受け取る」 という数字から、実質的な利率がいくらになっているのかを確認する 必要があるでしょう。 （ファイナンシャルプランナー 佐藤名ゝ美） （次回に続く） 以上、ご参考になりましたか？ <<保険市場からおすすめの医療保険をご紹介致します！>> ・ピーシーエー生命の「メディスマート」 病気・ケガによる入院（日帰入院含む）に一生涯 備えることができる保険です。 安心の1入院120日保障、スリムな1入院60日保障をご用意しています。 保険料はとってもお手ごろ！ 25歳男性 月々2400円*ご契約後は年齢が上がっても、 保険料は上がりません。 （上記保険料は1入院60日保障の場合） <<電話でのご相談・見直しは 0120-865-637 （通話料無料）>> 【平日：9:00〜21：00 土日祝：9:00〜17:00】 ▲目次へ ■╋■━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ╋■┛ 02：（保険クイズ）選んでクリックするだけ、図書券当たるかも！ ■┛━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 「三択クイズ」に挑戦してみませんか？ ---------------------------------------------------- ★ 全問正解すると、抽選で図書券をプレゼント！ ---------------------------------------------------- Q1. 私たちが支払う保険料と、「予定死亡率」「予定事業費率」 「予定利率」の関係について、誤っているものは次のうちどれでしょうか。 A1. ア. 「予定死亡率」が下がると保険料も下がる。 イ. 「予定利率」が下がると保険料も下がる。 ウ. 「予定事業費率」が下がると保険料も下がる。 Q2. 平均寿命の伸びにより、生命保険会社が保険料の算定基礎としている 「標準生命表」が11年振りに改定されたことを受けて、 平成19年4月2日以降、ほとんどの会社が保険料率の改定を行いました。 このときに起こった現象について、正しいものは次のうちどれでしょうか。 A2. ア. 死亡保障重視型商品の保険料がおおむね引き上げられた。 イ. 死亡保障重視型商品の保険料がおおむね引き下げられた。 ウ. 個人年金商品の保険料がおおむね引き下げられた。 Q3. ここに、月払保険料8,500円の養老保険(特約なし)の保険証券があります。 保険期間は30年（保険料払込総額：306万円）、満期保険金額500万円 という契約で、予定利率は5.5％と表示されています。 この契約について「いくら払っていくら受け取る」という数字から、 実質的な利率を求めると、次のうちどれに最も近いでしょうか。 A3. ア. およそ4.5％ イ. およそ4.0％ ウ. およそ3.0％ ◆正解発表はこちらから ▲目次へ ■╋■━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ╋■┛ 03：（保険コラム）保険会社の特約、今後はどう変わる？ ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 7月に金融庁から保険会社に対して業務改善命令が出されました。 この業務改善命令を受けた生命保険各社が「支払い漏れ」を防ぐために、 具体的に動き始めています。 例えば・・・ 日本生命保険：死亡保険などの主契約に付ける医療特約について、 現在は入院・通院・短期入院など6種類に分かれているものを、 10月から1つにまとめる 太陽生命保険：同じく10月から、入院・手術といった特約を実質的に全廃し、 それぞれ単品の商品として加入できるようにするなど。 上記の例だけではなく、各社ともに、増えすぎた特約の種類を絞り込んで、 複雑な保険の商品構成をわかりやすくしようという方向のようです。 たしかに、この方向性は評価できるといってもいいでしょう。 「保険ってむずかしいのよね…」と私たちが感じる理由のひとつが、 保険の契約が「主契約」と「特約」の組み合わせで構成されている ことだと思います。 それも、1つの主契約に対して、複数の（多い場合は10も20も！）特約が くっついているような保険だったのが、少しでもシンプルになれば 私たちにとって助かることは多いはず。 加入するときも、保険金の請求手続をするときも・・・。 日本生命保険の例では、同じような入院関係の特約が6種類にも分かれていた というのですが、加入者それぞれが、その特約がどういう場合に 保障されるのかという内容をしっかり確認できていなかったことも 多かったかもしれません。 その代表的な特約が、今回ほとんどの会社で既に廃止もしくは廃止を検討する 対象となった「通院特約」。 私たちが一般にイメージする「通院」つまり「入院せずに済む通院」の場合、 実は「通院特約」の保障の対象外なのです。 では、どういう場合に保障されるのかというと、 一定の期間継続入院した後に、その入院と同じ原因で退院後に通院が 必要な場合となります。 そのため、実際に給付金の対象となることが少なかったようです。 また、それだけではなく、今回の一連の「支払い漏れ」が多かった特約の ひとつが「通院特約」だったのです。 上記のように、この特約で保障される人というのは、 入院特約の給付金を請求した人のはず。 でも、そもそも、この特約をきちんと理解している人も 多くないかもしれない上に、その他にもたくさんの特約がついていて、 加入者の方は入院特約しか請求の手続をしていないケースも多かったのです。 そういう時には、本来、生命保険会社の方から、 「あなたは通院特約の対象者でもありますよ」 ということを知らせてくれれば…と思いますが。 「支払い漏れ」が多発したということから、今までの不親切さが伺えそうです。 今後はそういう姿勢を改め、また同種の特約は1つにしたり、複雑な仕組みを わかりやすくしたり…という方向へ動き始めたということです。 ただし、新しい商品はわかりやすく、特約もシンプルなものに なるのでしょうが、既に加入している 契約についての特約はどうなるのでしょうか。 今のところ、新しい特約に切り替えることも可能なようですが、 各保険会社の今後の動向について見守っていきたいところです。 特約というのは、主契約がなければ成り立たないオプション的な存在です。 いくら魅力的な特約だと思われても、 そのために、主契約に加入した目的を忘れてしまっては本末転倒です。 また、特約は、主契約の「オマケ」として プレゼントされているものではありません。 私たちが支払う保険料は、被保険者の性別・年齢などをもとに、 死亡・入院する確率など複雑かつ綿密な計算の上にはじき出されたものです。 主契約、特約の1つ1つにきちんと単価があって、その合計を私たちは 保険料として支払っているのだということも忘れてはいけないのです。 契約の時点では 「“万一”の際に、少しでも給付金がたくさんもらえるかも…」 といった安易な考えで知らない間にたくさん特約のついた契約をしてしまい、 どういう場合に保障されるのかはっきりと認識をしていないために、 実際に請求すれば給付されるような事態になったときには気づかず未請求…。 こうなると、損をしているのは、受け取れるはずの給付金だけではなく、 それまでに支払続けてきた保険料すべてということになってしまいます。 「あったらいいな」の特約は、実は「なくてもいいな」の特約かもしれません。 ここで、私たちにとって大切なことは「しっかりと見直す」という 姿勢ではないかと思います。 「見直す」ということは、必ずしも「現在加入している保険を切り替える」 とか「新しい保険や特約に加入する」という行動とイコールではありません。 まず、現在、加入している保険の保障内容をきちんと確かめて理解すること。 自分や家族にとって、万一の時に不足するかもしれないのはどういった 保障なのかを考えること。 そこをしっかりした上で、各保険会社の今後の動きを 注意してみていくとよいでしょう。 <<ご存知ですか？保険もインターネットで契約できる時代です。>> ■三井ダイレクト損保の新しい医療保険 ■30歳なら月々907円で入院日額5,000円 ■医師の審査もいらず、ネットで完結！ ⇒まずは、簡単・無料お見積もりを ▲目次へ ■╋■━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ╋■┛ 04： 今週の医療保険商品ランキング（9月8日〜14日 保険市場調べ） ■┛━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ １┃メディスマート （ピーシーエー生命） ━┛ ２┃かわいいこどもの保険（アフラック） ━┛ ３┃EVER （アフラック） ━┛ ４┃長割り終身（東京海上日動あんしん生命） ━┛ ５┃レディースEVERシリーズ （アフラック） ━┛ ●その他のランキング一覧はこちら ▲目次へ ■╋■━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ╋■┛ 05：編集後記 ■┛━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 9月も半ばを過ぎて、いよいよ秋本番です。 みなさまにとって、秋はどのようなシーズンでしょうか。 食欲の秋？スポーツの秋？読書の秋？私にとっては、やはりスポーツの秋かな？ 思い返せば１年前、24時間テレビの間寛平さんを見て一念発起。 陸上部員だった中学時代を思い出し、ジョギングを始めました。 それ以来、続けるための動機づけとして、県内の“ご当地温泉マラソン大会” を探しては、3〜5キロあたりのコースにエントリーしていましたが、 残念ながら真夏に長距離の大会はほとんどなかったんですよね。 ここにきて、ようやくのシーズン再開にとても張り切っています。 でも、運動するとお腹が空くのよね。・・・って、やっぱり食欲の秋じゃん！ どっちでもいいか。いろいろな意味での実りの秋を存分に楽しむとしましょう。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ●このメールは以前「8798.net」「保険市場」サイトにて 「保険情報サービス」のご登録をいただいた方にお届けしています。 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