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第103号（2008年7月3日配信）
■【保険道場】第103号（2008年7月3日配信）
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── 世の中で一番真剣な保険マガジン ──
【 保 険 道 場 】 金融・保険メールマガジン 2008-07-03
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■ 目次
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01：（保険のアレコレ・第3回目）「保障と補償」
02：（保険クイズ）選んでクリックするだけ。「図書券」当たるかも
03：（保険コラム）家計の節約はここから、保険見直し術!
04：（編集後記）
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╋■┛ 01：（保険のアレコレ）「保障と補償」
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突然ですが、皆さんは生命保険と損害保険の違いがわかりますか？
「え〜、生命保険は死亡や入院に備えるための保険で、損害保険は
事故や火災に備える保険ですか？」...と、こんなイメージでしょうか？
大体その通りですが、商法は、それぞれについて以下のように定義しています。
商法第673条 生命保険
「生命保険契約は当事者の一方が相手方又は第三者の生死に関し
一定の金額を支払うべきことを約し相手方が之に其報酬を与うることを
約するに因りて其効力を生ず」
商法第629条 損害保険
「損害保険契約は当事者の一方が偶然なる一定の事故に因りて生ずること
あるべき損害を填補することを約し相手方が之に其報酬を与うることを
約するに因りて其効力を生ず」
法律の条文は何だか堅苦しいですが、要するに、
生命保険は、「人の生死」に関して「一定の金額を支払う」契約であり、
損害保険は、「偶然の事故」による「損害を補填する」契約である
ということが書いてあります。
それぞれの保険が何を対象としているかについては、「人の生死」
あるいは「偶然の事故」ということで大体ご理解いただけるかと思いますが、
わかりにくいのは、「一定の金額を支払う」あるいは「損害を補填する」
という保険金の支払われ方の違いではないでしょうか。
ここをバッチリ理解するために注目すべきポイントは、
それぞれで使われている“ホショウ”という言葉の違いです。
同じ“ホショウ”でありながら、使われている漢字とその意味に
大きな違いがあるのです。
生命保険における“ホショウ”には、“保障”という漢字が使われます。
辞書（※）には、その意味を
1：責任をもって、一定の地位や状態を守ること
2：ささえ防ぐこと。また、そのもの
と説明されていて、万一の場合には、契約した金額が全額支払われます。
一方、損害保険における“ホショウ”には、
“補償”という漢字が使われています。
辞書（※）には、その意味を
1：損失などを埋め合わせること
2：損害賠償として財産上の損失を金銭で補填すること
と説明されていて、万一の場合には、契約した金額を上限として、
実際に生じた損害に相当する額が支払われる（実損填補といいます）のです。
たまに、
「保険屋さんって、契約するときにはいいことばかり言うけど、
イザというときには何とかして支払う金額を減らそうとするのよねぇ」
なんておっしゃる方がいらっしゃいます。
損害保険では、保険会社が査定する損害額が、加入者が思っているよりも
少ない場合もありますので、おっしゃりたいことがわかりますが、
生命保険の場合は、約款に定める支払い事由に該当すれば
全額きっちり支払われます（該当しなければ1円たりとも支払われません）ので、
これは決して正しいとは言えない見解です。
生命保険も損害保険も、思い込みで過剰に期待するでもなく、
また過剰に失望するでもなく、それぞれの特性をよく理解した上で
活用するという姿勢が最も重要だと思います。
※ 三省堂『スーパー大辞林』より
（ファイナンシャルプランナー 佐藤名ゝ美）
（次回に続く）
以上、ご参考になりましたか？
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╋■┛ 02：（保険クイズ）選んでクリックするだけ、図書券当たるかも！
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「三択クイズ」に挑戦してみませんか？
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★ 全問正解すると、抽選で図書券をプレゼント！
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Q1. 次の保険商品のうち、損害保険会社が取り扱う
保険商品はどれでしょう？
A1. ア. 所定の介護状態に該当した場合に、
一時金または年金が支払われる『介護保険』
イ. ガン・急性心筋梗塞・脳卒中で一定の状態となった場合に、
一時金が支払われる『特定疾病保障保険』
ウ. 病気やケガによって入院した場合に、
その入院にかかった費用のうち、健康保険で支払われない部分
について実額が補填される『医療費用保険』
Q2. 以下の生命保険契約において、保険金または給付金の
支払対象とならないのは次のうちどの場合でしょうか。
A1. ア. ガン保険の被保険者が、責任開始日から91日目にガンと
診断された場合の診断給付金
イ. 医療保険の被保険者が、
普通分娩によって出産をした場合の入院給付金
ウ. 医療保険の被保険者が、検査目的で入院を開始し、
病巣が発見されたためにそのまま継続入院となった場合、
検査のためにかかった日数に対する入院給付金
Q3. 生命保険契約において、不慮の事故などによる死亡や身体障害を
保障するのが「傷害特約」ですが、次のうち保険金や給付金が
支払われないのはどの場合でしょうか。
A1. ア. エボラ出血熱やコレラなどの
法定伝染病に感染して死亡した場合
イ. 交通事故によって大腿部を複雑骨折し、
全治6ヶ月の重症を負った場合
ウ. 通り魔事件に巻き込まれたことにより片眼を負傷。
結果、その視力を全く永久に失った場合
◆正解発表はこちらから
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╋■┛ 03：（保険コラム）家計の節約はここから、保険見直し術!
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生活必需品が値上がりを続けています。
パン・うどん・パスタ・カップ麺・食用油・マヨネーズ・卵・
トイレットペーパー・洗剤・紙おむつ・食品包装用のラップ材…etc
正直言って、数え上げるのもウンザリです。
物価上昇の原因は、主に
中国をはじめとする新興国の経済成長や、投機マネーの流入による
原油価格の高騰・干ばつによる不作や、バイオエタノールブームによる
穀物価格の上昇であると言われています。
値上がり幅はモノによって差があるものの、統計や報道（あと、生活実感）
などから、ざっくり10％程度と考えていいようです。
しかし、私たちの生活を苦しくしている要因はこれだけではありません。
過去5年間だけを振り返って見ても、
・平成15年 社会保険料の総報酬制スタート
（ボーナスからも社会保険料の天引き開始）
・平成16年 配偶者特別控除一部廃止（一部の人の所得税が実質増税に）
・平成16年 年金保険料の段階的引き上げ開始
（厚生年金は2017年まで引き上げ継続）
・平成19年 定率減税廃止（所得税・住民税が一律増税に）
などなど…
『痛みを伴う改革』の成果（？）も着々と表れていて、
この分を5年前と比較すると、ざっくり5％程度の
手取り収入減につながっています。
それでも、これらに見合う分だけ収入が増えれば
一応問題ないと言っていいのでしょうが、
残念ながら現実は非常に厳しく…。
家計防衛のために避けては通れないのが“節約”です。
皆さんは何を一番に削りますか？
食費？ 光熱費？ それともパパのおこづかい？
家計の支出は、大きく
1：食費や光熱費、日用雑貨費など、
毎月金額が変動するもの（＝流動費）
2：家賃や保険料、ローン返済など、
毎月同じ金額を支出するもの（＝固定費）
の2種類に分けられます。
多くの人が、取り組みやすい“流動費”の節約から始める傾向が
強いみたいですが、残念ながら、日々のたゆまぬ努力とその継続が
必要な割には、節約効果があまり大きくないのが現実です。
もちろん、「ちりも積もれば…」という言葉もありますし、
エコの面から考えると、それはそれでとっても大切なことなのですが、
家計のプロであるファイナンシャルプランナーとしては、
まず“固定費”を見直すことをお勧めしたいと思います。
中でも、生命保険の見直しは、効果絶大。
ナゼって？だって皆さん、はっきり言って保険料を払い過ぎなんですもの。
保険は目に見えない商品ですから、保険料をたくさん払うことで
何となく安心している方も多いのではないのでしょうか。
お気持ちはわからなくもないですが、皆さんの本当の幸せのために、
心を鬼にして言っておきましょう。それは、ただの気のせいです。
保険料をたくさん払って安心するということは、例えるならば…
同じものをA商店では1,000円で売っているのに、よく調べずに
B商店で1,600円出して買って来ちゃったり、
家族が4人しかいないのに、8人分の食材を買い込んで来ては、
結局いつも4人分を腐らせて捨てちゃったり、みたいなこと。
こんなこと、普通のお買い物ではあまりやりませんよね。
いかがでしょうか？ 例え方がちょっと厳しかったかも知れませんが、
「保険見直しって節約効果がかなり期待できるんですよ」…ということは
ご理解いただけたのではないでしょうか。（もちろん、個人差はあります）
それに、保険料は何もしなくても銀行口座などから
自動的に出て行ってしまうものですから、
一度きちんと見直しをすると、後は何もしなくても自動的に節約を
続けることができるというのもステキなところです。
「そうか！ では早速…」
と思ったあなた、ちょっと待って。
自分なりに見直してみるという心意気は大事ですが、
それははっきり言って大変危険です。
極端な話、ただ保障を少なくすれば保険料は削れる訳ですが、
イザというときに役にたたなければ保険を持つ意味はありませんよね。
必要な保障をきちんと確保した上で効率的な保険設計をするためには、
プロの力を借りるのが一番。
まずは、あなたの立場に立って相談に乗ってくれる
“本当のプロ”を探すことから始めましょうね。
（佐藤名ゝ美）
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╋■┛ 04：編集後記
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梅雨まっさかりですね。みなさんは洗濯物をどうなさっていますか？
我が家では、除湿機が大活躍。
雨の日には浴室を閉めきって衣類乾燥モード全開です。
いや、なかなかのスグレモノですよ。湿度や洗濯物の量にもよりますが、
5〜8時間でタンクには2〜3リットルの水が…。
あの部屋干しの独特のニオイからも解放されました。
あ、部屋干しのニオイと言えば、洗っても取れないタオルやシャツ（木綿）
のニオイは“煮洗い”でスッキリ解消！ お試しあれ。
（佐藤名ゝ美）
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●このメールは以前「8798.net」「保険市場」サイトにて
「保険情報サービス」のご登録をいただいた方にお届けしています。
【保険道場】は、保険や年金、金融に関するお役立ち情報を
毎月２回、お届けするメールマガジンです。
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金融・保険メールマガジン【保険道場】
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