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第98号（2008年4月17日配信）
■【保険道場】第98号（2008年4月17日配信）
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── 世の中で一番真剣な保険マガジン ──
【 保 険 道 場 】 金融・保険メールマガジン 2008-05-01
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＜Ｐ Ｒ＞
フコク生命 「学資保険」
お子さまの将来のために、
教育資金作りを目的とした保険です。
節目ごとに祝金がでるS型、
大学入学資金に重点をおいたJ型の2種類から選択できます。
■ 目次
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01：（保険道場・紅白10番勝負）
第9回 「学資保険について何かいいアドバイスを下さい。」
投票するだけで図書券が当たるチャンス！
02: （今週の保険商品ランキング）
03：（保険コラム）年金額をシミュレーション、
自分で準備する資金額の計算。
04：（編集後記）
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╋■┛ 01：保険道場 紅白10番勝負
╋ 第9回 「学資保険について何かいいアドバイスを下さい。」
■…………………………………………………………………………………………
さて、第9回目となりました「保険道場 紅白10番勝負」！！
今回のテーマは、Nさん（女性：主婦の方）より頂きましたご質問・・・
「この春はじめての子供が産まれます。
学資保険を考えていますが、
何かいいアドバイスをいただけないでしょうか？」
今回も、紅組・白組のどちらが良かったかを皆様に投票して頂き、
より多くの支持を受けた組に投票された方の中から
抽選で3名様に図書券1,000円分をプレゼント！！
それではスタートです。
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■紅組 代表：京都在住 働くお父さん オクダ
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学資保険を検討する際には、まずは『学資保険』の機能について
十分に理解をしておいて下さい。一口に学資保険と言っても、
各社多様な商品を出していますが、
機能としては大きく分けて次の3つになります。
１．教育資金積立
２．世帯主に万一の事態が発生した際の学業継続費用保障
３．お子様自身の医療保障
この3つの目的のうち、多くの方の加入目的は
【１．教育資金積立】だと思います。その場合、
【何年後に幾らの積立が必要か？】をしっかり確認をして下さい。
どのタイミングで入学金の支払が必要なのか？
を事前に確認をしておかないと、積立金の受取時期と教育資金の入用な時期
とがずれると保険に加入する意味がなくなってしまいますので・・・。
次に学資保険には世帯主（保険料負担者）が亡くなられても、
以後の保険料負担なしに積立金が受取れる【学業継続費用保障】という
側面もあります。
この保障については、従来加入されている生命保険で
既に必要保障額を充足しているケースもありますから、
学資保険に加入された場合には教育資金分の生命保険金額を減額すると
効果的な加入が出来ます。
この【１．教育資金積立】【２．学業継続費用保障】の両方を満たす
保険商品は学資保険だけではありません。
積立＋保障を兼ね備えているものとしては、終身保険や定期保険などの
商品もありますので、検討の際には商品の幅を広げていろいろな保険商品
を是非とも見てみて下さい。
例えば、最近は【積立利率変動型】と呼ばれる保険商品があります。
この商品の特長は市場金利の上昇に連動して積立額や保障額が
増えますので、これらの商品を上手く活用すると、十数年という
長期運用時における金利上昇リスクも回避出来ます。
最低保障もしっかりとありますから、現在の様な低金利時代には
一番おすすめな保険商品になります。
最後にお子様の保障ですが、お子様に対する一番の心配は怪我ですから、
入院だけでなく通院にも対応する損害保険商品の傷害保険や
家族傷害保険などを是非検討して下さい。
傷害保険は病気の保障がない代わりに廉価な掛金で保障が得られますので、
育ち盛りの男の子をお持ちの方は検討の価値は十分にあると思います。
以上の内容を踏まえ学資保険を検討して頂くと、
きっとあなたにとって最適な保険商品が見つかる事でしょう！
【積立利率変動型のおすすめ保険商品】
あいおい生命・・・積立利率変動型終身（無配当）
【お子様の怪我などに備えるおすすめ保険商品】
アメリカン・ホームダイレクト・・・ご家族まるごと保険
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■白組 代表：保険のことならおまかせ FP オオマエ
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はじめてのお子様のお誕生おめでとうございます。
なにかとご準備にお忙しいのでは？
お子様のすこやかな成長を願うパパ・ママとして
学資保険をお考えなのでしょうが…
まず学資保険といってもどのような目的でご加入されるのでしょうか？
はじめてのお子様だから分からないかも知れませんので、
一般的な学資保険について解説いたします。
１．進学ごと（幼稚園・小学・中学・高校・大学）にお祝い金が受取れる。
２．満期保険金（18歳満期や22歳満期など）を大学入学資金や
結婚資金などのまとまった資金準備に。
３．お子様のケガや病気などの医療保障のために。
４．ご契約者が死亡した場合や高度障害になった場合、
保険料を免除してもらえる。
５．ご契約者が死亡した場合や高度障害になった場合、
養育（育英）年金や一時金の保障がある。
学資保険は貯蓄保険にお子様の医療保障や、
ご契約者の死亡保障（保険料免除や養育年金など）が組み合わさって
各保険会社ごとに様々な商品が販売されています。
ただし１〜５の全てを学資保険で満たそうとすれば
貯蓄どころではありません。
進学ごとにお祝い金の受取れるタイプも、
貯蓄としての機能は薄いと思ってください。
３のお子様の医療保障については小学校に入ってからでもよいでしょう。
先月（H20年4月）よりの健康保険制度の改定により乳幼児医療助成制度の
対象年齢が、3歳から義務教育就学前までに全市町村で引上げられました。
私の住む市では、1医療機関ごとの通院・入院の自己負担額限度が1日500円
1ヶ月 1,000円限度。
複数の医療機関にかかった場合は1ヶ月2,500円限度となって子供の
医療費負担はほとんどかかりません。お住まいの市町村によって内容が
異なりますのでぜひ確認をしておいてください。
４、５の保障についてはご両親の保険で準備できます。
あえて学資保険に付いていなくてもいいでしょう。
貯蓄が加入の目的の場合、学資保険より他の保険商品を利用される方
がほとんどです。低解約返戻金型終身保険や利率変動型終身保険、
あるいは低解約払戻定期保険といわれる商品などです。
これらの商品は一般的な学資保険よりも高い戻り率が期待できるからです。
加入時の年齢にもよりますが払込保険料の総額を100とすると、18年後
（大学入学時）には110％〜120％程度の戻り率になり、従来の学資保険や
低金利が続いている銀行預金と比べて将来の資金準備に適しています。
また、被保険者が死亡した場合にも払込保険料より多い保険金が受取れる
保障があります。
メリットばかりのようですが、注意いただかないといけない
デメリットもあります！
払込期間中の解約は絶対に損をします。
通常の終身保険や定期保険と比べ払込期間中の解約返戻金は70%と
低くおさえられています。
保険料の払込が完了した後にしか貯蓄メリットが発生しません。
払込期間は資金を必要とする時期の前に完了するように設定する
必要があります。
払込期間中に保険料の支払いが困難になり継続できない状態になることが
将来ないでしょうか？
払込期間満了まで保険料が払込できる方にはオススメです。
次に長期の貯蓄としての注意点です。
低金利がつづいていますが将来金利が上昇した場合です。
金利面で有利な金融商品が出てきても預けかえなどは
上記の理由からできません。
金利が上昇した場合に対応できる商品としては利率変動型や利差配当付
終身保険です。
無配当保険の場合は金利が上昇し利益が生じても、保険会社の儲けとなり
契約者には還元されません。
保険会社各社が様々な商品を発売していますが、見積書の戻り率だけで
判断するのではなく、長期間の貯蓄を検討する場合は配当の有無と税制面
（解約返戻金は一時所得の対象となり、払込保険料と解約返戻金との
差益50万円までは非課税）も考慮して検討されることをおすすめします。
専門知識をもった複数の保険会社の商品を取扱うプロに
相談されるのが一番でしょうね。
【おすすめ保険商品】
東京海上日動あんしん生命・・・ 長割り終身
（お子様の学資保険として活用もできます）
以上、いかがでしたでしょうか。
「保険道場 紅白10番勝負！」では
紅組・白組どちらが良かったか皆様に投票していただき、
より多くの支持を受けた組に投票された方の中から、
抽選で3名様に図書券1,000円分をプレゼント！！
◆投票結果はこちらから
■保険市場では、学資保険をはじめ48社・141商品を取り扱っております。
みなさんの保険選びに是非ご参考ください。
→保険市場はこちら
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★ 「保険道場 紅白10番勝負」 質問募集のお知らせ
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「保険道場 紅白10番勝負」では保険に対する疑問・質問に、
保険市場ショップの店長が紅組、白組に分かれてお答えしていきます。
そこで、皆様の保険に対する疑問・質問を大募集！！
あなたの疑問・質問を我々、保険市場ショップの店長が
ズバッとお答えいたします。
→「保険道場 紅白10番勝負」で取りあげて欲しい、疑問・質問はこちらまで
▲目次へ
■╋■━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
╋■┛ 02：今週の学資保険商品ランキング（4月21日〜4月27日 保険市場調べ）
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１┃かわいいこどもの保険（アフラック）
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２┃学資積立プラン（アリコジャパン）
━┛
３┃こども保険（三井住友海上きらめき生命）
━┛
４┃こども保険（損保ジャパンひまわり生命）
━┛
５┃わくわくポッケ （太陽生命）
━┛
●その他のランキング一覧はこちら
▲目次へ
■╋■━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
╋■┛ 03：（保険コラム）年金額をシミュレーション、
╋■ 自分で準備する資金額の計算。
■┛━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
年金記録問題で連日混み合っている社会保険庁の相談窓口。
年金加入記録の照会は、社会保険庁のホームページからもできますので、
記録確認がまだの方はぜひチェックを。
ホームページで登録申し込みをすると、後日、IDとパスワードが郵送され、
パスワードを使って、いつでも自分の現在の年金加入記録を見ることが
できるそうです。
→ 社会保険庁の年金個人情報提供サービス
自分の払った年金がちゃんと記録に反映されているかは当然ですが、
将来の受取額がどのぐらいになるのか、自助努力で準備する老後資金の
金額や、もし、事情があって年金の保険料が払えなくなったらどうなるか
など、年金については気になることがたくさんあります。
そこで今回は、
--- 年金見込額試算と、自分で準備する老後資金の算出方法、
経済的な事情で保険料が払えなくなった場合の保険料免除制度について
ご説明します。---
● 自分の年金額をシミュレーション。
……………………………………………………………………
これから長い期間年金を支払い続けた後、自分の老後にはどのぐらい
もらえそうなのかは、とても気になるところですね。
公的年金受給額をシミュレーションできるホームページなどで
概算額を計算することができます。ただし現在の算出基準を基にした
概算額なので、 実際の受取金額とは異なります。
あくまでご参考までにご利用ください。
→ 社会保険庁HP 年金加入記録照会・年金見込額試算
→ 公的年金受給額シミュレーション
● 自分で準備する老後資金の計算方法
……………………………………………………………………
夫婦の老後の生活資金は、夫婦２人で過ごす期間と妻１人の期間の
両方の生活資金を合わせて考えます。なぜなら夫婦の年齢差や男女の
平均寿命の違いにより夫が亡くなった後、妻１人で生活しなければならない
期間を考えるからです。老後資金の一般的な算出方法は以下の通りです。
＜自分で準備する老後資金とは＞
（1）支出見込 ―（2）収入見込 ＝ 必要保障額
（1）支出見込とは、（A)夫婦２人の生活資金＋(B)妻１人の生活資金
＋(C)必要資金
（2）収入見込とは、（D)社会保障＋(E)企業保障+(F)自己資金
（A）現役時代の生活費の7割を目安に、定年時の平均余命期間分
（B）現役時代の生活費の5割を目安に、夫死亡時の妻の平均余命期間分
（C）住宅ローン残高、住居費用、レジャー、余暇活動資金、予備費など
（D）公的年金（老齢年金など）
（E）退職一時金・年金など
（F）預貯金、有価証券、売却可能資産など
→ 参照：厚生労働省HP 平成18年簡易生命表による主な年齢の平均余命
● 平均モデル、会社員なら2500万円、自営業なら6500万円が目安
……………………………………………………………………
現在50歳の会社員と自営業の一般的なモデルケースで比較算出したところ、
会社員なら2500万円程、自営業なら6500万円程が必要保障額となる
計算結果もあります。（ここでは計算例は省略します。）
会社員と自営業の大きな差は社会保障費。
老後生活資金のベースとなるのは、やはり公的年金。
会社員の場合、老齢基礎年金に上乗せして老齢厚生年金が支給されますが、
自営業の場合は、老齢厚生年金が無く、65歳から支給される老齢基礎年金
だけ。また自営業には退職一時金や企業年金がありませんので、
引退の時期を遅くしたり、多くの資金準備を用意する必要があります。
会社員の場合も、今後は退職金制度や企業年金制度の見直しを図ろうとする
企業の動きもあり、これからは自助努力の必要性は高くなっていきそうです。
● 未納よりマシ。保険料が払えない場合は免除制度を利用
……………………………………………………………………
上記までは年金受給まで保険料を納め続けた場合でしたが、
事情があって年金を払う事ができない時についてお話します。
所得が少なく保険料を納めることが困難な人は、市区町村に申請し
認められれば保険料の免除が受けられます。
免除を受けていても受給資格を満たせば国民年金は支給されますが、
免除を受けた保険料の割合によって、将来受け取る年金額は減額されて
しまいます。
＜免除を受けたときの将来の年金額＞
全額免除（つまり払った保険料が0円）なら→ 年金額は１／３に
４／３を免除なら→ 年金額は２／１に
半額を免除なら→ 年金額は２／３に
４／１を免除なら→ 年金額は５／６に
経済的な余裕ができたら、免除を受けた保険料を追納することを
おすすめします。
免除制度を利用したときの追納できる期間は10年間です。
将来の生活設計を考えると、一時的にきつくても保険料は
なるべく全額納めることをおすすめします。
以上、ご参考になりましたか？
自助努力の手段として金融商品を選ぶ場合は、
それぞれの商品の特長を知った上で、ご自身のライフプランにあったものか
どうかを判断する必要があります。
個人年金保険、変額個人年金保険は、
将来の生活資金を今から少しずつ貯めることができます。
選ぶ前に、保険市場のアドバイザーにご相談いただければ、
各社商品の特長やライフプランニングまで、納得のいくご説明をさせて
いただきます。
▼ ▼ ▼
保険市場の無料相談サービス窓口はこちら
▲目次へ
■╋■━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
╋■┛ 04： 編集後記
■┛━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
妊婦は歩くといいらしい。夕方、潮の引いた海岸線に沿って、
マングローブの川をくぐり抜け、見晴らしのよい山道を歩くというのが
お気に入りのコース。
海岸線の巨大なサンゴ岩にはソテツやシダ類、今の季節はテッポウユリ
などが生えている。海水が流れ込む川には、マングローブ林が広がり足下
には、トビハゼの仲間のとんとんみーやカニがワサワサ。
山道から見渡すサトウキビ畑と夕日が落ちる海。島はいいなあ〜。
気温が上がり、石垣島は内地の初夏のよう。草木もぐんぐん伸び、
鳥や蝶などの昆虫を観察していると、どうやら繁殖期のようだ。
のんびり毎日散歩をしていたら、なんだか首すじがかゆくなってきた。
あっ、そういえばこの季節、いつもひどい虫かまれをおこしていたっけ！
どうやら正体はブヨらしい。内地では夏の害虫だが、暖かい沖縄ではこの
季節、繁殖のため活動するらしい。ヤブ蚊と比べてはるかに痒みは強烈で
痒み止めの薬ではおさまらず、腫れた箇所は冷やして耐えるしかない。
服の上からでも皮膚を齧ってくるので厚手のスボンが必要。
きれいな水辺を好み、朝夕に出没するらしい。
げっ、お散歩といえども油断は禁物なのね。(yuriko)
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●このメールは以前「8798.net」「保険市場」サイトにて
「保険情報サービス」のご登録をいただいた方にお届けしています。
【保険道場】は、保険や年金、金融に関するお役立ち情報を
毎月２回、お届けするメールマガジンです。
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金融・保険メールマガジン【保険道場】
発行日 ：毎月２回発行（増刊号あり)
編集・発行：株式会社アドバンスクリエイト
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