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　　──　 世の中で一番真剣な保険マガジン　──

　【　保　険　道　場　】　金融・保険メールマガジン　　2008-03-06

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■　目次
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　　01：（保険道場・紅白10番勝負）
　　　　第５回「7年前に加入した保険ですが見直すべき？」
　　　　投票するだけで図書券が当たるチャンス！
　　02：（保険コラム）貯蓄を貯めたい方のための生命保険の見直し
　　03：（編集後記）

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╋■┛　01：保険道場 紅白10番勝負
╋　　　　　第５回　「7年前に加入した保険ですが見直すべき？」
■…………………………………………………………………………………………
　さて、第５回目となりました「保険道場 紅白10番勝負」！！
　
　今回のテーマは、Tさん（40歳男性）より頂きましたご質問・・
　
　「7年前に定期付終身保険に加入しました。
　保険料がアップする前に見直ししたほうがいいですか？
　また、解約しても大丈夫ですか？
　おすすめの保険も併せて教えて下さい。」
　
　今回も、紅組・白組のどちらが良かったかを皆様に投票して頂き、
　より多くの支持を受けた組に投票された方の中から
　抽選で3名様に図書券1,000円分をプレゼント！！
　
　それではスタートです。
　
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　　■紅組 代表：保険市場 平野店 店長
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　お店にご来店されるお客様からのこのようなご相談は多いです。
　
　まずは、保険の種類・仕組みから整理していきましょう。

　定期付終身保険の仕組みは、一生涯の死亡保障をベースにして、
　それに上乗せして一定期間の死亡保障が付いています。
　若い頃は、割安な保険料で大きな保障を得ることが出来ますが、更新により
　保険料負担が増えていく所が難点です。
　
　なぜ保険料がアップするかといいますと、上乗せ部分の保障が更新時に、
　その時のご年齢の保険料での継続のご契約となるからです。
　
　見直しとしましては、ベースとなる一生涯の保障が、
　どのくらいになるかがポイントになります。
　
　一生涯の保障・・・それは、一家の大黒柱のご主人様が万が一の時に、
　残された奥様が残りの人生を過ごされる為の生活資金となります。
　当然多いほど嬉しいですが、それだけ保険料の負担も大きくなります。
　
　上記の保険の上乗せ部分のみを解約あるいは、
　払済み（以後の保険料の支払いをストップし、終身保険に変更する）※
　にすることにより、500万円〜1,000万円の一生涯の死亡保障を
　奥様の為に確保したいと考えます。
　足りない分は、追加でご契約いただく事になります。
　※保険会社によって取扱が異なります
　
　次に上乗せ部分ですが、こちらはお子様が独立されるまで
　育英資金および生活資金の為です。
　お子様の未来の為に大学までは面倒をみたい、
　あるいは結婚するまでは責任を持ちたい(ゴールは皆様それぞれ異なってきますが）、
　その期間までを割安な定期型の死亡保険で確保することになります。
　一番下のお子様が6歳で、大学を卒業までは責任を持つと決めたら、
　（23歳−6歳）で、あと17年間となります。
　
　また、期限が決まっている必要資金ですので、
　今の必要資金額と10年後15年後の必要資金額では、
　期間が過ぎていくにつれだんだんと少なくなってもよい事になります。
　この考えに基づいた保険に収入保障保険や逓減定期保険がございます。
　
　もしも、お子様がいらっしゃらなければ、
　上乗せ部分はあまり多くは必要ないことになります。
　
　見直しの最後に医療保障となりますが、定期付終身保険に特約として付いている
　医療保障は、一定の年齢で終了してしまう
　（一生涯保障ではない）タイプが多いために、
　別途で、終身医療保険のご検討をお勧めいたします。
　
　例えば、何かしらの問題で死亡保険を解約するようになった場合に、
　別々ですと医療保障だけ残すことも出来ます。
　
　保険は長い期間に渡るものなので、何でもパックになっているより、
　個々別々の方が将来的に融通が利くということです。
　
　
　つまり、お客様の家族構成や将来像・お子様に対する考え方によって、
　最適な保険プランはそれぞれに異なってきます。
　
　ご自身達のお考えに一番近い形にする事が「保険見直しの基本」となります。
　よって、解約するのがよいかどうかも状況次第となります。
　念のため、ご解約される時は保障が途切れる事が無いように、
　新しい保険の保障が開始されたことを確認されてからの方がよいでしょう。


　★☆おすすめ商品☆★

　<<終身保険をプラスするときは>>
　　アフラック「ＷＡＹＳ」
　　・・・将来、ニーズに合わせて「死亡保障」を「医療保障」「介護年金」「年金」
　　　 コースに変更でき、どのコースを選択しても、かけ捨てではありません。

　<<上乗せ部分は>>
　　アリコ　「家族のあんしん」
　　・・・万一のことが起きたとしても必要な保障を毎月ご家族にお届けする保険です。

　<<医療保障をお考え場合>>
　　アフラック「EVER」60歳払済み
　　・・・保険料の払込期間が60歳までの一生涯保障の医療保険です。

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　　■白組 代表：保険市場 泉北パンジョ店 店長
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　ご質問へのご回答の前に、
　定期付終身保険のメリット・デメリットをご説明致します。
　
　まずメリットに関してですが年齢が若いケースですと、
　比較的安い保険料で大きな死亡保障を準備する事が出来ます。
　
　反対にデメリットしては、更新型の商品という事で、
　一定期間後に保険料が上昇してしまいますので、保険料負担が増加してまいります。
　多くのお客様は、この定期付終身保険のメリット・デメリットを
　ご理解頂き、見直しをされております。
　
　大きな死亡保障を準備する主な理由としては、
　1.お子様の教育費、2.ご家族の生活費（つまりご主人様の所得を保障する事）
　の2点が挙げられます。
　
　この2点に共通する事は・・・
　1.お子様の卒業まで・ご主人様の定年までといった期限がある
　2.必要となる費用が年々減少していくという事です。
　
　
　これを保険料が変わる事なく、合理的に準備できる保険が「収入保障保険」です。
　
　こちらの保険の利点は、
　1.毎月必要な保障額を設定し、お給料の様に受取る事が出来、
　　一括での受取を選択する事も可能である。
　2.保障期間の残りに応じて保障の総額が少なくなって参りますので、
　その減少に保障を合わせる事で保険料負担を減少させる事が可能である。
　
　という2点が主なメリットとなります。
　
　最近ではこちらの「収入保障保険」を選ばれるケースが多くなっており、
　特にアリコジャパンの「収入保障保険」が店舗では人気となっております。
　
　また定期付終身保険の場合、
　特約として医療保険を付加しているケースが多くなっております。
　
　ただし内容としては、4日入院をしないと給付されないといった条件が
　ついている場合が多く、入院日数が大幅に減少している現状と合わない部分も
　出てきております。
　
　今回の見直しを機に医療保険・がん保険も見直しをされます事をお薦め致します。
　
　解約に関しては、必ず見直しされた保険の加入手続きが全て終了し、
　保障が開始される事が確認出来るまでは絶対に解約をしないで下さい。
　
　折角見直しをされ、加入しようと手続きをされましても
　健康上の理由で保険に加入出来ない、
　又は加入出来るが保険料が上昇してしまうケースが考えられます。
　その場合先に現在の保険を解約されますと、保障が全く無くなってしまう事と
　なってしまいますので、解約のタイミングには充分気をつけて行って下さい。

　★☆おすすめ商品☆★

　<<収入保障保険をお考え場合>>
　　アリコ　「家族のあんしん」
　　・・・万一のことが起きたとしても必要な保障を毎月ご家族にお届けする保険です。
　
　<<医療保障をお考え場合>>
　　オリックス生命　「医療保険 CURE」
　　・・・安心が一生涯つづく割安な医療保険。保険料は加入時のまま変わりません。
　
　<<がん保障をお考え場合>>
　　アフラック　「がん保険 f(フォルテ)」
　　・・・がんの診断・治療時を手厚く保障。また、がんと診断された後2年目以降
　　　 5年目まで生存されている場合、診断給付年金で回復を支援。




　以上、いかがでしたでしょうか。
　
　「保険道場 紅白10番勝負！」では
　紅組・白組どちらが良かったか皆様に投票していただき、
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　保険市場ショップの店長が紅組、白組に分かれてお答えしていきます。
　
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　あなたの疑問・質問を我々、保険市場ショップの店長が
　ズバッとお答えいたします。
　
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╋■┛　02：（保険コラム）貯蓄をしたい方のための生命保険の見直し
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　定率減税が廃止されたりと、ここ最近の税制改革で支払う税金や
　社会保険料が増えてきて、お給料で受け取る手取り収入が減ってきたと
　感じる方が多いのではないでしょうか？

　金融広報中央委員会が平成18年に行った「家計の金融資産に関する世論調査」
　によると、1年前よりも貯蓄残高が減ったと答えた世帯は44.3％。
　その理由として、収入が減ったので貯蓄を取り崩したからと答えた人が52.8％。
　まだまだ家計は厳しいようです。

　先々も安心して暮らしていくためにある程度の貯蓄を作ることが大切です。
　でも手取り収入は減り、お金は貯めにくくなっています。

　そこで今回は、

　---　家計を見直して貯蓄をしたい方のための生命保険の見直し　---
　　　についてご説明いたします。


　●保険が役立つのは限られている、だから最小限度の保険料で。
　…………………………………………………………………………………………
　なぜ保険に入りますか？という質問を受けたら、どんな風に答えますか？
　もしもの時の出費に備えるためと答える方が多いと思いますが、
　保険で備えることができる不測の事態とは「家族の死亡や入院」などです。

　実際の暮らしの中には大きな不測の事態よりも、
　子ども関連、マイホームの修繕、家電や車の買い替えなど、
　小さな不測の事態による予定外の出費であふれています。

　保険見直しに必要なのは、
　「保険が役立つのは限られた時に過ぎない、
　　だから、最小限度の保険料で備える」という考え方です。

　貯蓄で対応できない高額な保障が必要なときは、
　一時期だけというのがほとんどです。
　「足りない金額を足りない期間だけ保険で備える」
　と考えておけば大丈夫でしょう。


　●割安な掛け捨て保険を選んで、浮いた保険料を貯金にまわす。
　…………………………………………………………………………………………
　生命保険は、一生涯保障の「終身保険」と
　一定期間保障する「定期保険」があり、
　契約が終わった時にお金が戻ってくる「終身保険」よりも、
　掛け捨ての「定期保険」の方が保険料が安くなります。

　普通、終身保険は入ったときに予定利率が決まっており、
　低金利の現在、保険で運用するよりはその分の保険料を
　預貯金か投資信託など、他で運用する方が効率もよく、
　管理もしやすいのです。

　相続対策の準備など亡くなった時に
　高額な保障を必要とするケースもまれにありますが、
　大きな保障が必要なのは、
　たいていは子育て期間などの一定期間だけです。

　そう考えると貯蓄性のある終身保険よりも、
　保険料が割安な掛け捨ての定期保険を
　「必要な時期に必要な額だけ」選ぶほうが、
　家計の負担が少なくてすみます。

　保障だけのシンプルな保険とは、
　満期金や解約払戻金、健康祝金などが無い掛け捨てタイプで
　その分保険料が安くなり、貯蓄にまわせる金額も多くなります。

　見直しをするなら、貯蓄と保障は別々にすることをおすすめします。


　●特約の医療保険の落とし穴。医療保険は単独で入ることがおすすめ。
　…………………………………………………………………………………………
　生命保険の死亡保障以外に、入院手術などの医療保険を特約として
　付け足している方はいらっしゃいますか？

　もし、車の事故などで高度障害になった場合どうなるかご存知でしょうか？
　保険会社が高度障害と認定すると、
　死亡保険金に相当する額を受け取ることができます。
　が、通常保険金が支払われる時にその保険契約は消滅するのです。
　ということは、特約で付いていた医療保険も消滅し、
　その後の長い入院生活や手術などに保険を使うことができなくなります。

　死亡保障は生命保険、医療保障は医療保険と、別々に保険契約をして
　いればそのようなことはありません。

　同じようなことで、本人と配偶者や家族の保障が一緒になった保険も
　同じようなデメリットがあります。
　つまり、契約者であるお父さんが亡くなってしまった後、特約として
　付いていたお母さんや子ども達の保障が消滅してしまうのです。
　心配な方はやはり家族の保障も、別々の保険で入っておけば安心です。

　　　以上、今回のお話は参考になりましたか？
　　　家計や保険を見直すときは、まず考え方を切り替えることが
　　　大切なようです。保険の基本的なしくみを知った上で、
　　　シンプルに考えることが見直しのコツです。
　　　
　　　保険市場では生命保険の見直しなどさまざまな相談を承っております。
　　　ぜひお気軽にご相談ください。
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■╋■━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
╋■┛　03：　編集後記
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　出産準備のために一週間ほど大阪に。食欲が落ちなかったせいか
　結構体重がオーバー。食事を減らすよう医師から指導を受ける。
　えっ、せっかく大阪にきたのに。。。
　強い決心をしたものの親切な周囲の計らいで美味しいものを
　たらふく食べる機会がいっぱい。
　寿司、海鮮、ふぐ、焼肉、イタリアン、うなぎ、お好み焼き、スイーツ、
　うまい、うまい。今回はほとんど外出もせず、食べてばかりの滞在に。
　ふう〜、石垣島に戻ってからは粗食生活だな・・・。(yuriko)
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  　●このメールは以前「8798.net」「保険市場」サイトにて
  　「保険情報サービス」のご登録をいただいた方にお届けしています。
  　【保険道場】は、保険や年金、金融に関するお役立ち情報を
  　毎月２回、お届けするメールマガジンです。
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