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── 世の中で一番真剣な保険マガジン ──
【 保 険 道 場 】 金融・保険メールマガジン 2008-02-21
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■ 目次
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01：（保険道場・紅白10番勝負）
第4回「結婚を機に、保険の見直し。夫婦に必要な保障は？」
投票するだけで図書券が当たるチャンス！
02：（保険コラム）生命保険に入るときに考えておきたい相続のこと。
03：（編集後記）
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╋■┛ 01：保険道場 紅白10番勝負
╋ 第4回 「結婚を機に、保険の見直し。夫婦に必要な保障は？」
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さて、第4回目となりました「保険道場 紅白10番勝負」！！
今回のテーマは、新婚のご夫婦さんより頂きましたご質問・・
「結婚を機に夫婦の保険を見直したいと思っています。
現在、夫は保険に入っていませんので、とても心配です。
どういった保障が必要でしょうか？
おすすめ保険などがあれば教えてください。」
今回も、紅組・白組のどちらが良かったかを皆様に投票して頂き、
より多くの支持を受けた組に投票された方の中から
抽選で3名様に図書券1,000円分をプレゼント！！
それではスタートです。
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■紅組 代表：保険市場 和歌山店 店長
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大黒柱のご主人様に何かあっては大変です。
万が一の事を考えて今から保障を一緒に考えて行きましょう。
☆医療保険☆
医療保険は、入院や手術を受けた際に、給付金がもらえる保険です。
では、入院費用はいくらくらいかかるでしょうか？
個室代、食事代、ご家族がお見舞いに来られる際の交通費などを含めると、
平均1日約15，000円くらいと言われています。
ただ、社会保険や国民健康保険に加入されている方であれば、
1ヶ月当たりの医療費が高額になった場合は、
国や市等から自己負担限度額を超えた金額が払い戻しされます。
ただし、ご結婚されたばかりとの事なので、毎月の保険料が負担にならない
ように入院日額10,000円のプランにするのもおすすめです。
特に治療費にお金がかかるのは、がんと言われています。
医療保障を10,000円にし、がん保険をプラスしてもよいと思います。
がん保険は、一般的に保障の範囲をがんに限定している分、
医療保険に比べると割安です。
また、奥様の医療保険も5,000円位は必要かと思います。
☆死亡保障☆
万が一、ご主人様に何かあった場合のご家族の為の保障です。
死亡保険は大きく分けると2種類あります。
１．終身保険
一生涯の死亡保障です。
こちらに関してはお葬式代として備えておく保障
だと思って頂いてよいと思います。
お住まいの地域にもよりますが、
お葬式代は平均237万円と言われています。
家族の為に今からしっかり準備しておきましょう。
２．定期保険
保障期間が決められている死亡保障です。
一生涯の死亡保障に上乗せして加入される方が多いです。
まだお子様はいらっしゃらないかもしれませんが、
お子様が成長されるまでは、定期保険の死亡保障が必要だと思います。
ご夫婦、お子様の年齢にもよりますが、
ご主人様が60歳〜65歳になられるくらいまでは必要だと思います。
○定期保険を選ぶ時には・・・
決められた期間まで、保険金を遺族が年金で受け取る
収入保障保険がおすすめです。
例→30歳〜60歳まで、万が一お亡くなりになった場合、
決められた金額をお給料のように受け取れます。
万が一ご主人様に何かあった場合、大きな金額を一度に受け取っても、
奥様はどうしていいか分からなくなるかもしれません。
それよりは、お給料のようにお金を受け取れる方が、
奥様としては以後の生活設計がしやすいかもしれません。
保険以外にも、国民年金や厚生年金からの遺族年金があります。
ただ、この援助だけで生活していくには十分とは言えません。
足りない分を、しっかり保険で準備しておきましょう。
準備と言っても、保障内容を完璧なものにしようと思うと、
それだけ保険料も高額になっていきます。
また、あれもこれもとたくさん加入すると、
保障内容がややこしくなってしまいます。
保障内容はシンプルなものでいいと思います。
結婚されて保険をお考えになられたと思うので、
分からない事ばかりだと思います。
分からないところなどはとことん聞いて下さい。
↓私がオススメする保障プランはこちら
・死亡保障・・・・・終身保険 500万円（学資保険も兼ねて）
収入保障保険・・・奥様に月15万円（年金額180万円）
・入院給付金・・・・10,000円
【一生涯の死亡保障に・・】
割安な保険料で一生涯の保障。長くご継続されるほど、
解約払戻率が高くなるタイプの終身保険です。
老後に備えたい方、負担の少ない保険料で
保障額を増やしたい方におすすめです。
→「東京海上日動あんしん生命 長割り終身」
（お子様の学資保険としても活用できます）
【死亡保障に・・】
万一の時の保障をかしこく合理的に備えられる保険です。
→「アリコジャパン 家族のあんしん」 15万コース
↓私がオススメする保険はこちら↓
【医療保障に・・】
安心が一生涯つづく割安な医療保険。保険料は加入時のまま変わりません。
→「オリックス生命 医療保険 CURE（キュア）」
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■白組 代表：保険市場 久御山店 店長
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愛情って人に伝えるのはとても難しいですよね・・・
想っているだけでは相手に愛情は伝わりませんし、形として残りません。
実は大切な人に愛情を伝える手段の一つが保険なんです。
保険には医療保険や生命保険、年金保険など様々な保険がありますが、
ご結婚されたばかりであれば必要になってくるのは
医療保険と生死亡保険かと思います。
長い文章になりますが是非是非お付き合い下さい！
それでは私のおすすめの保険をご紹介します！
医療保険とはご自身が入院や手術をした時に保障される保険です。
入院にかかる費用として治療費やお部屋代、
食事代やご家族の付添費などがあります。
また、入院が長期になった場合には収入が減ってしまいますので
その経済準備が必要となってきます。
その費用をカバーするのが医療保険なのです。
☆私のおすすめする医療保険は【オリックス生命のキュア】です。
安心が一生涯つづく割安な医療保険。保険料は加入時のまま変わりません。
テレビでもCMなどで医療保険の情報が流れていますが、
保障額の目安としては日額10,000円〜が良いかと思います。
入院すると何かとお金がかかってしまいますからね・・・
一方、生命保険とはご自身が大きな病気や事故にあって万が一亡くなられた場合、
ご遺族にまとまったお金を残す事のできる保険です。
自分に万が一のことがあった時、
遺された愛する奥様やお子様に苦労をかけさせたくありませんよね。
究極の愛の形が実は生命保険だと思います。
生命保険には保障と貯蓄を兼ね備えている終身保険と
掛け捨てタイプの定期保険があります。
銀行預金では万が一のときの保障がありません。
また、十分に貯蓄が出来るとは限りません。
一つでまかなうことのできる終身保険はとても有効ですよね。
☆私のおすすめする生命保険は
【あいおい生命の積立利率変動型終身保険】です。
こちらの保険は一生涯の死亡保障もついていながら、
銀行に預けておくより高い利回りを期待できますので貯蓄にも最適です。
老後に備えたい方、負担の少ない保険料で
保障額を増やしたい方におすすめです。
掛け捨てタイプの定期保険とは、
あらかじめ保障期間を定めてしまう生命保険です。
お子様が小さな間やお仕事を続けている間は大きな保障が必要になってきます。
貯蓄タイプの終身保険で必要な保障がまかなえない場合、
定期保険も組み合わせていくと良いと思います。
☆私のおすすめするは定期死亡保険は
【損保ジャパンひまわり生命の収入保障保険】です！
決められた期間まで、保険金を遺族が年金で受け取る
収入保障保険がおすすめです。
実は保険でカバーすべき必要保障額というのは
時が経つにつれて下がっていくんですね。
それにあわせて保障額も下がっていきますので
少ない保険料で無駄のない保障がご準備できるんです。
さらに、喫煙しない人にはさらに保険料が抑えられますのでおすすめです。
以上になりますが、参考になりましたでしょうか？
上記の3つの保険を組み合わせるとシンプルですが、
おさえておくべきポイントをおさえた保険プランが設計できます。
最後になりましたが・・・幸せな結婚生活をお送りくださいね！
以上、いかがでしたでしょうか。
「保険道場 紅白10番勝負！」では
紅組・白組どちらが良かったか皆様に投票していただき、
より多くの支持を受けた組に投票された方の中から、
抽選で3名様に図書券1,000円分をプレゼント！！
◆投票結果はこちらから
■保険市場では、女性保険をはじめ47社・137商品を取り扱っております。
みなさんの保険選びに是非ご参考ください。
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★ 「保険道場 紅白10番勝負」 質問募集のお知らせ
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「保険道場 紅白10番勝負」では保険に対する疑問・質問に、
保険市場ショップの店長が紅組、白組に分かれてお答えしていきます。
そこで、皆様の保険に対する疑問・質問を大募集！！
あなたの疑問・質問を我々、保険市場ショップの店長が
ズバッとお答えいたします。
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▲目次へ
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╋■┛ 02：（保険コラム）生命保険に入るときに考えておきたい相続のこと。
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万一のことがあったときに家族に残すために入っている生命保険。
契約の仕方によっては、保険金を受け取る時の税額が異なってきます。
そこで今回は、
--- 名義による税金の種類と、相続税の計算方法、
さらに相続以外に借金がある場合の注意点などをご説明します。---
● 生命保険金の受取人は、配偶者が基本。無税になることが多い。
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一般的には、契約者と被保険者が同じで、受取人を配偶者
（つまり、夫が自分にかけた生命保険を妻が受け取る）にしておくと、
死亡保険金は、非課税枠が大きい相続税の対象となります。
＜相続税＞ 契約者：夫、 被保険者：夫、 受取人：妻
＜相続税＞ 契約者：妻、 被保険者：妻、 受取人：夫
ただ注意してほしいのは、死亡保険金に相続税ではなく、
一時所得や、贈与税がかけられるようなケースがあります。
以下の場合が、相続税ではなく、所得税や贈与税の対象になります。
＜所得税＞ 契約者：夫、 被保険者：妻、 受取人：夫
＜所得税＞ 契約者：妻、 被保険者：夫、 受取人：妻
＜贈与税＞ 契約者：夫、 被保険者：妻、 受取人：子ども
特に贈与税は差し引ける分が少ない上、税率も高めで、
たくさん税金を払わなくてはいけなくなる場合があるので注意が必要です。
● 生命保険金は、家族１人につき500万円の非課税枠が用意。
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死亡保険金には、残された家族の生活保障という目的があるので、
相続人が受け取る場合に限り、非課税枠が用意されています。
＜生命保険金の非課税枠＞
500万円 x 法定相続人の数※ ＝税金がかからない金額
※法定相続人には順位があり、妻と子どもがいる人は「妻と子どもの人数」です。
子どもがいない夫婦は、妻と父母（祖父母）、
父母が亡くなっている場合は、妻と兄弟姉妹が法定相続人となります。
たとえば、妻、子ども1人の家族が、夫の死亡保険金2,000万円を
受け取った場合だと、500万円 x 2（人分）＝ 1,000万円は税金がかかりません。
保険金2,000万円 ― 非課税1,000万円 ＝ 1,000万円
つまり残り1,000万円を、保険金以外に夫が残した相続財産とあわせて、
相続税の課税価格に入れます。
● 配偶者（つまり妻）は、1億6,000万円までは実質非課税に。
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相続税がかからない控除枠には以下のものがあります。
＜相続税の基礎控除額＞
5,000万円 + 法定相続人の数 x 1,000万円 ＝税金がかからない金額
＜債務控除＞
借入金元利、住宅ローンの残額など、返済しないといけない債務があれば
遺産総額から引いて計算します。
＜葬式費用＞
相続人が負担したお通夜、告別式などの費用は遺産総額から引いて計算します。
ちなみに葬儀にかかる費用の総額は平均237万円といわれています。
上記の例で、妻、子ども1人の家族が保険金2,000万円、相続財産5,000万円を
受け取ったとすると、
基礎控除額は、5,000万円 + 2人 x 1,000万円 ＝ 7,000万円
相続財産5,000万円 + 保険金の課税価格1,000万 - 基礎控除額7,000万円
＝マイナス1,000万円 つまり基礎控除額だけで、相続税は0円になります。
● 借金の方が多いとき、相続放棄という方法も。
相続放棄をしても生命保険金や死亡退職金は受け取り可能。
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相続というともらう場合が先に浮かびますが、残す財産よりも借金の方が
多かった場合、相続人はマイナスの財産も相続してしまいます。
借金を受け継ぎたくない場合は、相続人全員で家庭裁判所に
相続放棄申述書を提出して、相続の放棄をすることができます。
相続放棄をしても生命保険金や死亡退職金は受け取ることができます。
この相続放棄は、借金以外に、相続人がほかの相続人に遺産を譲りたい場合や、
家業の継承者のために遺産を残しておきたいという場合にも利用されます。
ちなみに相続放棄できる期間は、自身の相続開始を知った時から3ヶ月以内です。
3ヶ月の期間内に何もしなかった場合は単純承認したとして、プラス財産も
マイナス財産もすべて受け継ぐことになってしまうので注意が必要です。
今回のお話はご参考になりましたか？
今回は、相続税のお話だけをしましたが、相続が発生する前に
法定相続人が誰になるのか知っておき、
また相続人が複数いらっしゃる場合は遺産分割について
きちんと話し合っておくと、後々家族間の争いを避けることになります。
保険市場では生命保険に入る際のさまざまな相談も承っております。
ぜひお気軽にご相談ください。
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▲目次へ
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╋■┛ 03： 編集後記
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今日は1ヶ月ぶりの快晴。運動不足を解消するために2時間山道をワーキング。
久しぶりに風景を見ると、サトウキビ畑も収穫がほぼ終わり、土を耕し新しい苗植えも
始まっている。ここ1ヶ月続いた長雨のせいで、サトウキビの収穫ができないため
製糖工場が稼働できず、新聞でも各農家に手刈りで収穫をするよう呼びかけて
いたのに。そういえば、雨の中、おじい、おばあ達が一生懸命、サトウキビを手で
刈っている姿を見て、見ているこちらがとても申し訳ない気持ちになったのを思い出す。
日照不足で養殖モズクも育たず、気候が島に与える影響は大きい。
久しぶりの太陽で、こんなに気持ちが明るくなるのは、
私だけじゃないかも知れませんね。(yuriko)
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●このメールは以前「8798.net」「保険市場」サイトにて
「保険情報サービス」のご登録をいただいた方にお届けしています。
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毎月２回、お届けするメールマガジンです。
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