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学資保険（子供保険）
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ファイナンシャルプランナーが保険選びをお手伝い！
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こども保険は、親（または祖父母）が契約者、子どもが被保険者となって契約する、貯蓄型の保険です。満期時の満期保険金のほか、商品によっては、入学時期に合わせて祝金が受け取れます。契約者が死亡・高度障害状態になると、以後の保険料が払込免除となり、祝金や満期保険金は予定通り受け取れるのが特徴です。育英資金（年金や一時金）を受け取れる商品や、特約で子供の医療保障をつけられる商品もあります。
こども保険を分類すると、貯蓄を優先する「貯蓄型」と、育英資金があって契約者の保障が厚めの「保障型」に分けられます。
※「学資保険」は特定商品名で、保険種類は「こども保険」です。
比較のポイント！
多くの商品がある中で、商品を選ぶ際の比較ポイントは次のような点です。
- １．タイプ
- 貯蓄型か保障型か、我が家に合ったタイプを絞り込んで比較しましょう。貯蓄性優先なら貯蓄型、契約者の死亡保障を補う必要がある場合は保障型を選択しましょう。
- ２．満期の時期
- 満期は商品によって、15歳、17歳、18歳、20歳、22歳などがあります。進路に合わせて選択しましょう。
- ３．祝金の有無
- 商品によっては、入学の時期などに合わせて祝金が出るものもあります。ニーズに合わせて検討を。
- ４．貯蓄性
- 貯蓄のための保険なので、期待している貯蓄性が満たされているかどうかは最も重要なポイント。満期保険金から払込保険料累計を引いた差額が大きいものの方が、貯蓄性が高いといえます。複数の見積もりを取って、必ず比較しましょう。保障型商品で契約者の保障がつくほど、あるいは、子供の医療特約などをつけるほど、貯蓄性は下がります。
検討するときはここに注意！
こども保険に加入する際には、次のような点に注意しましょう。
- １．入学金に間に合う？
- あらかじめ、満期保険金がいつもらえるのか確認しましょう。誕生日と加入時期とのタイミングで、18歳満期でも大学の入学金を納める2，3月に間に合わない場合もあり、その場合は17歳満期を検討するのも手です。
- ２．子供の医療保障は？
- こども保険の特約で子供の医療保障がつけられるものもありますが、自治体の医療費助成があるうちはあわててつけることはないでしょう。つける場合も、こども保険の満期と関係なく継続できる単体の医療保険などを候補に検討するといいでしょう。
- ３．貯蓄性を高めるには？
- 貯蓄型こども保険に加入する際に次のような点に注意することで、貯蓄性をさらに高めることができます。
- ・ 不要な祝金は最初から設定しない。祝金がでるタイプでも大学入学時に向けて据え置く。
- ・ 母親が父親と同じか若い場合、契約者を母親にする（同年齢なら女性の方が保険料は安い）。
- ・ 半年払いや年払いにして保険料を割安にする（一時払いや全期前納なら割引はさらに大）。
関連データ
子供の学習費は、オール国公立で857万円、オール私立では2259万円と、進路によりかかる費用が異なります。家計の中でまかないきれない分を、あらかじめ準備しておくと安心です。
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公立 |
私立 |
| 幼稚園3年間 |
73万円 |
161万円 |
| 小学校6年間 |
200万円 |
824万円 |
| 中学校3年間 |
141万円 |
380万円 |
| 高校3年間 |
156万円 |
313万円 |
| 大学4年間＊ |
287万円〈国立〉 |
581万円 |
＊上記には、学校教育費の他、通学費や稽古事、塾代、受験費用なども含む。（高校まで文部科学省「子どもの学習費調査（2006年度）」、大学のみ同「データから見る日本の教育2006」より）
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執筆：豊田 真弓（トヨダ マユミ）／ファイナンシャル・プランナー
「家計のリスク管理」「人生転機のマネー術」をテーマに掲げ、保障設計、住宅取得（住宅ローン選び含む）、結婚・出産、離婚・死別、子供の教育資金設計、投資のリスク管理まで、幅広く扱っています。「心も生活も豊かに！」を実現する水先案内人を標榜しています。